港元贬值 购买香港保险的保额十年缩水两成半

赴港投保保费虽低但风险不小

本报昨日AII3版“同等保额香港保费便宜六成”的报道引起市民的广泛关注，不少读者向记者提出疑问，在香港地区保费相对更便宜的情况下，内地居民购买香港保险会面临怎么样的风险?记者向专业人士咨询了解到，随着近几年港元对人民币贬值加剧，已购买的香港保单首先需要考虑的就是汇率风险，“尽管保费便宜了，但随着汇率的贬值，消费者的实际保额也在随之下降。”

案例：

25万港元保单缩水6万元

江小姐在2003年买了一份20万元的重疾险保单，当时30岁的她需要年缴保费6920元，总共交20年，可保障到70岁。江小姐告诉记者，“算到现在刚好10年，我一共交了将近7万元保费。”代理人帮记者计算，以江小姐当时的投保年龄计算，若其在2003年购买了一份香港保单，保障25万港元(当时约合人民币26万元)的重疾险，江小姐从2003年起需要年缴保费4843港元(当时约合人民币5139元)，但这十年当中，港元相对人民币的贬值幅度达到25%。据介绍，缴费第一年江小姐需要缴纳约合5139元的保费，但到今年，由于汇率的变化，江小姐只需要缴纳约合人民币3855元的保费，用人民币年缴保费相当于省了25%。10年计算下来，总保费约为45971元，“但在节省保费的同时其实江小姐的保障也在随之缩水。”代理人介绍，“同样的港元保单十年前可以提供约26万元的保额，但是如今一旦发生理赔，江小姐拿到的理赔款仅相当于人民币20万元，比当时购买的初衷缩水了6万元。”

支招：

可选购人民币计价保单

专业人士介绍，港元保单多以港元或者美元直接计价，那也就意味着购买和理赔全都以港元或者美元直接进行。“一张寿险保单多是十年甚至几十年，这么长一段时间内汇率的波动是难以预计的，这应该引起投保人的注意。”

有专家建议，内地人赴香港购置保险，可以询问相应保险公司是否有人民币计价的保单，以此来规避一定的汇兑损失风险。

理赔解读

重疾险理赔有指定医院

在香港投保后，理赔是否方便?针对这一问题，有外资险企的营销员告诉记者，目前内地居民在境外比较偏爱投资理财型保险以及长期寿险、重大疾病保险等保障类险种，“香港代理人很少会愿意推销医疗性的险种，因为医疗报销型险种会牵涉到具体的用药、医疗费用报销，服务起来会很麻烦。”

有香港的保险公司目前专门设计出针对内地居民的保单。记者拿到了一份香港的重疾险保单，上面用黑色加粗字体显示，被保人在中华人民共和国(香港特区及澳门特区除外)被诊断患上任何非严重疾病或严重疾病必须于“认可医院”，经注册医生做出诊断。上述的“认可医院”指中国内地卫生部门正式评定的三级甲等医院。

在香港考了保险代理牌照的李小姐告诉记者，“对于重疾险和寿险的理赔，多是以医院的确诊证明为准，只要是卫生部门评定的三级甲等医院香港保单都是认的。”

理赔解读

购买香港保险一定要去香港

专业人士告诉记者，内地居民购买香港的保险产品主要是通过以下几种渠道：1、向香港保险公司代理人直接购买;2、通过内地代理人购买;3、第三方理财公司代理香港保险。

广东保监局相关负责人提醒投保人，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。而在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则是违法的。所以内地居民若想购买香港保险必须是要去到香港实地签名，“必要时候监管部门甚至会查看当时的出入境记录。”

专业人士提醒，“此前曾出现内地居民购买境外保单被骗的案例，投保人在购买香港保险后可以查阅公司官网在线查询，或通过保险公司官方客服查询。”文/记者 周慧